一千个家庭可能有一千种家庭保险计划，但是大多数家庭承担的义务大致是相同的，抚养孩子的同时赡养老人，身为妻子该如何为家庭规划保险保障，给父母，丈夫，自身，以及子女配置各自需要的保险呢？保险之于家庭，究竟有什么意义呢？
在谈补充商业保险前，要知悉家庭中是否有社保，这是基本保障。因为社保可以帮我们解决一些生活和医疗上的问题，但是养老保险仅能保障年老后有一笔基础收入，医疗保险所能报销的额度和范围都很受限。所以在已有社保的基础上，需要配置一些合理且必备的商业保险来完善家庭保障。
首先，要明确整个家庭最需要保险的是孩子的父亲，因为在保险投保里有个先给家庭经济支柱投保的原则。给丈夫配置保险，考虑到他可能面临的意外风险，还有罹患重疾病的风险，必不可少的险种是意外险和重大疾病保险。
给丈夫配置意外险可考虑短期型的综合意外险，现在保险公司有很多这类产品，像一年期的综合意外险提供的保障就比较全面了，不仅保费便宜，每年续费也很方便。重疾险的选择主要是为了防止高额的治疗费用使家庭经济瘫痪，通常考虑搭配一款合适的附加医疗险使保障更全面。
其次，给丈夫配置保险，最重要的是保障家庭经济来源，家庭的生活不会因为丈夫的离开受到不可挽回的影响。因此给丈夫配置保险，还需要考虑一款人寿保险，相对终身寿险来说，定期寿险保费更低的同时保障额度大。配置寿险，保费跟额度的选择很重要，保费选高了，会增加家庭经济负担。但是如果保额太低也无法起到转移风险的作用。按照保险投保的“双十原则”来说，给丈夫配置保险，保费的选择不超过家庭经济收入的10%为宜，而保额则应该是家庭年收入的10倍。
作为女性，给自己配置保险更多考虑的是女性疾病方面的保险，因此首选推荐健康险，考虑用重疾险来保障罹患重疾症时的高额治疗费用是不错的选择。女性生理结构特殊，相比男性更容易罹患重疾病，女性生理虽不能改变，但是可以通过购买健康险来规避这些风险。女性不仅要照顾孩子老人，也有自己的工作，平时的身体健康也不容忽视，因此医疗险的选择也是必不可少的。
给孩子买保险要理智，很多妈妈看中保险的收益，盲目购买了很多保险来保障孩子，保费支出很多，保障也起不到实际效果。给孩子买保险，该买的得买，像意外险，重疾险，医疗险这些。先给孩子基本的安全保障，再去考虑孩子的教育问题，适当添置一笔教育金，对孩子的教育成长早作打算是每个家长的义务。对孩子的保费预算只是辅助，主要还是给大人购买保险，因此给孩子买保险不能多，保障精细的最好。
给父母买保险，保费支出无非是子女自己出，或者是用父母的养老保险所得来购买，父母在投保健康险时可能因为年龄太大会被拒保，因此给父母投保还是尽早买好。年龄大的人承保的价格也会更贵，甚至出现保费倒挂的现象。建议给父母配置一款综合意外险，尽量选择带有医疗保险和住院津贴的保险产品，为父母住院看病提前做好保障。
一个家庭的保险怎么买划算，从年龄因素来看越早买越划算，从保险配置原则来看，要买有保障需求的，不盲目购买最划算。给家庭配置保险，重在完善，可以先配置一些必须的，保障需求大的，然后逐步完善保障。
由于夫妻的经济情况差不多，风险点以及风险缺口基本相当。夫妻双方的方案一致；
1.如果罹患大病，我们准备3-5年治疗以及养病，当然适当考虑配偶陪护的时间损失，我们可以用重大疾病保险来解决这个问题：
我们可以设计一个30万保额的终身重疾，包含9万轻症疾病，当然罹患轻症疾病不交保费保险继续有效是一个标配，这个产品也有这个责任，身故也有30万。
由于30万保额弥补不了风险缺口，我们再设计30万重疾保障至70岁，轻症同样有9万，罹患轻症也不用再缴纳保费；
2.疾病或者意外造成的治疗费用我们设计20万/年的医疗，没有免赔额，没有医保目录限制，在社保报销后，基本可以满足剩余的医疗保额缺口。
3.很明显夫妻俩上有老下有小，是一生中责任重大期；如果这时候我们不幸走了，孩子的抚养、老人的赡养将是很大的问题；不过我们刚才设计的30万终身身故保障可以解决这个问题，不过30万哪里够啊？
我们同时在设计50万保障，覆盖我们的责任重大期来做弥补，把保障期间设定为20年基本可以解决。
4.夫妻乘坐或驾驶私家车可以设计100万，一般意外设计50万，在设计1万左右的医疗也基本可以解决意外风险；
夫妻两个人分别这样设计，男方一年的保费在11000多，女方一年保费在9900多，在终身重疾中我们还设计了夫妻互保，只要其中一方罹患轻症、重疾或身故，双方的终身重疾均不用再缴费，合同继续有效；
孩子的保险我们可以这样设计：
1.关于大病方面，我们在孩子未成年设计70万，以弥补大人看护的收入损失问题；
成年后到孩子66周岁，设计35万保障；66岁后保障设计45.5万，当然轻症疾病也保障10.5万；
孩子若不幸罹患轻症疾病以后的保费同样不交；还有一个转移风险的设计点在于，如果男方罹患轻症、重疾或身故，不需要担心孩子保险费用问题，孩子的保险费也不用交了。
2.孩子的医疗我们就用和父母一样的那款，就算感冒发烧住院的费用也可以全额报销。
3.因为孩子的年龄问题，我们只需要给孩子设计20万的意外保障即可，再加上1万左右的意料，磕磕碰碰的小额医疗费用均可报销。
孩子的保险费一年也就是5300多。
一家人的保险费用在两万六千多，不到家庭收入的11%，费用设计合理，风险点以及风险缺口也已经弥补。
配置：寿险、意外险、重疾险
一、先确定家庭经济支柱是谁？首先为家庭支柱购买三险，其次再是非家庭支柱，孩子。假设自己和爱人都是经济来源，则优先为其购买。
二、明确自己所在的城市，从而分析需要购买的保额。比如一二线城市可以考虑100万，三四线城市50万，其他城市30万。
三、以上明确后，根据家庭年收入来计算，我们可以参考公式为保险费=年收入*10%，（如果想要多保一些，可以为15%或20%，但是一般来说10足够了）
四、意外险的保额是寿险的1-3倍，比如寿险保额为50万，那么意外险保额为50及以上。
五、孩子不建议买寿险。
六、为什么推荐重疾险而不是医疗险？首先重疾险是一旦确诊后保险公司一次性打款，而医疗险是报销型，你花了多少拿账单去报销。但是一般人都是拿不出那么多钱的，对家庭的状况没有帮助。
七、不建议购买返还型保险。一个是保费高昂，一个是保额不一定充足。要明确购买保险是为了保障，不是为了赚钱，羊毛出在羊身上，要知道返的钱都是你交的钱，这些钱在10年后还值多少？。
八、如果经济条件允许，可以再配置医疗险、女性防癌险等险种，双重保障。
设计家庭保险方案有两大原则就是规划保险，重点考虑家庭支柱；设计保险，能做长期的就不考虑短期的。 每个家庭都或多或少会遇到一些疾病、意外等风险。我觉得要摆正心态，保险其实也是家庭理财不可或缺的一部分。遇不到没什么，真遇到巨大打击的时候就知道保障的关键性。 风险主要有家庭经济支柱突然过世、经济支柱突然意外倒在病床、家庭成员患上重大的疾病的看病支出、身外之物的损失等。 每一种风险都会让家庭笼罩在黑暗之中，不规划显然是不行的。在家庭资产配置中，保险的支出占收入的10-15%是比较稳妥的配置。 家庭支柱是一个家庭最重要的存在，投保的顺序应该是家庭经济支柱>配偶>子女>老人。越早购买保险越好，越早购买保险保费越低，保额越高。所以保险还是要早早做好打算。
第一，不局限于一家保险公司的产品； 第二，选择消费型的产品； 第三，选择定期的产品； 第四，选择知名度不是很高的保险公司的产品； 第五，选择网销产品； 其实性价比，也是因人而异的，还是那句话，合适自已的才是最好的。
