不知道各位有没有听说过一个职业称为精算师，所谓精算师是保险公司雇用的数学专业人员，多是精通于数学的人才，通过对之前年度的大数据演算出保险费、赔付准备金、分红、保险额、退休金、年金等利润点指标。精算师必修8门数学专业，是我国含金量相当高的资格证书之一。
从保险整个大行业来说，保险公司是肯定盈利的，君不见卖保险的推销员大多赚的多，保险公司的业绩提成是相当高的。换而言之就是说从保户整个群体来看，保户大群体是亏损的，但这并不是说保户购买保险就是“亏损”状态
对于保险公司而言，他们看的是宏观，是大数据，打个比方，你花了50买了医疗保险，突逢大病，保险公司赔偿一个20W多万，对于保险公司来说，虽然在这一笔业务上是负收入，但是这样的一个需要赔偿的保户在所有保户中的比例是绝对低于保额与赔偿额的比例的。这便是精算师的功劳也是职责所在。
对于一般的保户来说，保险公司的利润虽然巨大，但是量化到所有保户来看，每一个保户所缴纳的保险费不过而而，换来的却是一份在危机关头可以继续维持家中正常的经济生活，而不会因为某一个事务使得整个家庭的经济受到损伤，让已经出事的家庭不会雪上加霜。对于一个普通家庭而言，他们是付出了一小部分的金钱买来了一份保障。这就是保险公司的存在意义。
买保险并不是“划算”的事情，因为正常买的人是不会期望受到保险的赔偿的，它只是一份保障。就是保险的字面意思。
寿险基本保费就是按照概率计算的
如果你选浮动式年缴费 保费就是缴费时年龄乘该年龄的死亡率再加上其他费用
这笔钱用在哪里了 用于赔付那些死去的人
但是这有一个问题 年龄越大缴费越多 按照我们教材上说105岁死亡率是百分之百 这就是说十万的保费要交十万 如果算上其他费用……
于是保险公司想到了 那就用二十年内缴费完毕 终身赔付就是了 十万保额 每年交一万就好了 减去赔给死去的人的 剩下的存起来 百分之五复利计息十四年翻一番（数是随口编的：差不多就是了）
这时你会发现 客户亏了 因为如果一个人好好活了20年 他缴纳的保费比赔偿多了
没错 原因很简单 他不知道他什么时候会死
如果一个人确定自己能活到九十九 他买保险绝对没意义 但是如果他二十岁某天突然被陨石砸中 这时候保险就有意义了
至于期望 保险期望的确是负数 不过保险就是牺牲一些自己的利益来换取风险损失最小
就像期货和远期汇率 原本诞生的意义就是为了防止价格波动过大 保险也是如此
财产保险和人身意外险基本一致
分红险不算……
不是的，概率小不代表不发生，只能说发生的几率小。
首先，从风险来看都是有可能发生的，一旦发生就不能逆转，接下失去的就不是一个保险费用所能负担的了，可以说买保险也是买一个安心，谁希望发生意外嘞？谁不希望一辈子平平安安嘞？但是，未来谁又说不准，相对于价格低廉的保险费用，对意外的保驾护航还是有必要的。
其次，不能从概率的大小来看待保险，保险是一种规避风险的方式。把对未来的风险转嫁到保险公司手里，让别人为你承担风险，是一种很好的方式，虽然说保险公司是根据概率原理赚取理论的，每个行业都有利润点，没有我们想象得这么简单。
最后，受传统思维方式的印象，认为保险都是骗人的，这是一个错误的思维，存在即价值，存在说明至少是有意义的。 不管是从事高风险职位，还是我们平常人买保险都是有很大的意义，不然，怎么会在我们生活的方方面面都有保险类？出行、旅游、行车、疾病等等。
惊喜和意外不知道哪一个先来，为什么我们不防范于未然嘞，转嫁风险！
从概率的角度来讲，你买东西都是不划算的事，因为你买东西时，你出的钱不单单要付东西的成本，还要付给卖方一定的利润，就是别人赚钱会让你不舒服。
如果说上面的问题就是不划算的一种的话，确实保险也是不划算的，因为保险公司的利润太高了。如果正常来看这个问题，保险公司设计产品都是经过精确的计算，基本没有亏本的买卖，比如意外险，3块钱买一次火车出行险保30万的话，那你出行的概率肯定是10万分之一甚至更小一点，这肯定是有统计数据的，如果你出行的概率就是10万分之一的话，保险公司肯定是亏的因为他们还有各种其他的费用，比如人员工资，推广费用等等，这些成本都加上，最后再加点利润这样算下来就是一个合理利润的定价。
如果纯保险的话，虽然是一种不划算的交易，但是是对投保人有益的交易，因为它可以分担你的风险，让你的人生之路更加稳健，但是不要买保险公司的理财产品，无论嘴上怎么忽悠你，你听到的都是夸大收益的。
买保险划不划算，结果可能因人而异，但是从概率上来说它是划算的，因为概率再小也不代表不会发生。
保险就像雨伞一样，不下雨时 可以放在家里不用，下雨的时候备用，也可以帮我们挡太阳，下雨的时候那当然是更用的上了，所以能帮我们遮风挡雨。现在的保险，基本上都是新型的保险，所以都是会返还本金的，我们买了保险，如果没什么事情发生，平平安安的，那我们交的保险费还是会返还给我们，有些还有一些收益，那当我们遇到什么大问题的时候，保险公司就把我们交的少少的保险费也上变为一大笔急用的现金支付给我们去解决我们遇到的大问题。所以我产是没有损失的。
因此，当那些小概率发生的时候，保险就是相当划算的，所以如果有能力，还是买点保险好，可以预防概率事件造成的负担，对自己和家人是有好处的。
只要你有办法预先确定你自己的概率是几，遇到的风险开支是多少，就可以使用这种算术来比较保险行业提供给你的方案对你的平均价值为正还是为负。
这时，历史统计数据可能可参考，只要你将来的条件恰好等于统计样本的平均值，然后未来的规律和产生历史数据的时间完全一样。
行业最根本的坑——概率。对于同行的话术来说，好像概率是一半一半，要么发生，要么不发生。请原谅他她们，每天浸泡在这样的环境里，他她们自己感受到的发生的概率，只会比普通民众更高。对于已出险的被保险人来讲，概率已经是百分之百了。对于未出险的客户来说，其实真正公允的概率值并不重要，因为多数人无法充分了解，自己的条件、环境、个体差异，究竟让自己的概率在全体均值之上还是之下，更无法定量、精确。
