公积金贷款比商业贷款要低，但是大家很少用公积金贷款，是因为公积金贷款所拥有的人数比例比较低，在全国范围来讲可能就是10%，甚至是5%，然后购房的时候房地产商也不愿意接受公积金贷款。
拥有公积金的人数比较少，是因为公积金并不是谁都有的五险一金。并不是任何一个工作者都会有，只有在事业单位在大的企业才会上这些社会保障才有公积金，全国拥有公积金的人数可能就是10%，真正买房的人里面也不见得大家都有，所以公积金就不能够非常方便的使用，大家也用不到公积金贷款，因为大家使用公积金贷款的时候程序也非常的麻烦，并不是说我需要买房，我能不能就直接启用，没有那么简单的。
房地产企业也不愿意接受公积金贷款，因为公积金贷款的利息比较低，而且公积金贷款要走的程序比商业贷款多得多，基本上商业贷款都是银行和房地产企业有一定的沟通的情况下所推出的一些房贷，他们的合作模式已经成熟了，所以非常的简单，走一个流程就好了，但是公积金贷款因为拥有的人数比较少，并没有形成一个成熟的模式，去过户去请求购房者单位的公积金还要走很多的程序，浪费了很多的时间，房地产商不愿意接受。
公积金贷款是可以使用的，只要说你不嫌麻烦，然后房地产商也默认可以接受，只要你愿意走一定的程序就可以使用公积金贷款，比商业贷款的利率要低，算是在自己经济能力不足的情况下买房，非常重要的一个经济补充，因为它总比借一些商业贷款或者向其他人借钱要好得多。
不少的朋友们在买房这件事情上是很谨慎的，毕竟未来几十年都会影响到自己的生活，所以在选择按揭贷款的时候，公积金贷款和商业贷款一直是很多朋友们青睐的贷款方式。公积金贷款比商贷利率低，但多数人还选商贷，这是为什么呢？今天从以下一些方面来解读这个原因。
1.受众人群问题。
并不是每个人都有住房公积金。很多小公司或者个体都没有缴纳住房公积金，也没有单独的住房公积金账户。很多小型单位都只有五险没有一金！只有一些政府事业单位和国企大企业才会设有住房公积金。我们来看看什么是住房公积金？
住房公积金制度是指由职工所在的国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业、事业单位及职工个人缴纳并长期储蓄一定的住房公积金，用以日后支付职工家庭购买或自建自住住房、私房翻修等住房费用的制度。
哪怕个人拥有住房公积金账户，可没有进行存钱，也是不能进行贷款的。其实很多人也遇到过这样的问题，毕竟不是所有人都可以进大企业的，很多都只能在一些个体或者小公司甚至橱窗公司进行打工，都不会有“一金”的待遇，因此哪怕住房贷款根本就无法选择住房公积金。
2.贷款额度的限制
住房公积金的贷款额度不想商贷一样，商贷主要是根据贷款者的流水，信用度和抵押物决定贷款的额度。公积金贷款有最高额度限制，很多人的住房公积金还不够一套买房钱。
而公积金贷款的额度有四个计算办法，分别是还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额，这四个方法的计算依据不同，算出的最小值才是允许贷款额度。
因为这样的条件设置，很多人算出来的额度可能真的不够。并且住房公积金的贷款额度不想商贷一样，公积金贷款有最高额度限制，很多人的住房公积金还不够一套买房钱。
3.贷款时间的限制
住房公积金的使用是有时间年限限制。比如在厦门，要求和工作单位签订三年以上合同，缴纳住房公积金半年以上的人群才有贷款的资格。其外，对贷款的年限也有要求。
一手房最多不能超过30年，二手房最多不能超过15年。而商业贷款则没有这样的限制，只要你有这样的还款能力就可以。
4.贷款的年龄限制
如果是退休人群，不能超过法定退休年龄的5年，换句话说贷款只能贷到65岁之前，女性只能贷到60岁之前。如果年龄超过这个限制你就无法进行贷款。
5.贷款发放时间长度不同。
无论是商贷还是公积金贷款，购房者希望贷款发放的时间越快越好。可住房公积金发放时间一般是十天到半个月左右，有的地方甚至还会达到一个月之久。可商业贷款的速度相对就会快很多，更加的便捷有效。
6.有的开发商不愿意接受住房公积金
因为公积金贷款比较麻烦，需要办很多手续，而且后期也需要有很多的事情要做。公积金贷款放款慢，影响开发商的回款速度，所以很多楼盘只能用商业贷款。
因为以上的各种因素，让很多人只能选择利率相对较高的商业贷款而放弃住房公积金。
不是不想用，而且没有首付款，我在苏州这里打工，这里农村的房字都要2万一平米，一套能落户口的房子最便宜的最便宜的也要50万的首付。我的存款加起来都没有5万让我怎么买，回老家倒是能买得起，老家黑龙江一平米才3000多有的还可以零首付，可是公积金异地又用不了，所以说呢这个公积金就是嫌贫爱富，你越有钱就越有钱，越没钱就会越没钱。
公积金贷款主要对一些在外企全额交公积金的职员和公务员及事业单位的人有优势。一般私企要么不交，要么按最低基数缴纳，数额实在太小一年就几千块，根本贷不了多少钱。所以一般人也不会用这个贷款，不然利息比商贷低，傻子才不用。
省钱谁不愿意呀！但手续多、一遍一遍地审核、一遍一遍地递资料、放款时间漫长、关键是一旦有点闪失，可能不给放贷，那可就麻烦死了。所以大家都打醋用公积金贷款，你想省两个利息钱会让你那么容易到手吗？
不是不愿意用，是用不了！打比方我买了房子150万，我们这里公积金夫妻双方最多贷50万！又不允许商贷和公积金混合使用，我要凑100万首付！如果用商贷30万首付就可以！中间差了70万！
